Kućne financije

Ne postoje jednostavna rješenja za upravljanje kućnim financijama. Jednostavnost rješenja može biti primamljiva, ali ukoliko niste ozbiljni i disciplinirani nećete u tome imati uspjeha. Kao i u braku, i u upravljanju financijama stalno trebate raditi na usavršavanju i poboljšanju. Trebate imati dovoljnu motivaciju da radite na upravljanju svojim financijama i razmišljati o tome. Stalno trebate osmišljavati kreativna rješenja za štednju novaca i bolje upravljanje kućnim financijama. Budite uporni i ne odustajte, u štednji novaca nema pauza i odmora. Štednja treba biti dio dnevne rutine!

Stara poslovica kaže da je najgore imati pa nemati. U području kućnih financija, ova poslovica ima i puno dublje značenje. Kao što smo već prije pisali, u trenucima kad nam se nenadano povećavaju prihodi, lako je prevariti se i u težnji za ostvarenjem želja i potreba prekoračiti ograničenja svojeg kućnog budžeta. U tom smislu, možemo okrenuti poslovicu i reći da nije lako ni nemati pa imati. U vijestima često vidimo priče o dobitnicima nagrada na lotu koji u roku godine dana potroše osvojeni novac i vrate se u neimaštinu iz koje ih je taj novac trebao izvući.
Uvijek treba nastojati biti realan, štedjeti i planirati svoje troškove, a ukoliko živite u skladu s tim načelima, neće vas boljeti ni povećanje ni smanjenje prihoda. U potrošnji uvijek treba biti hladne glave, ne zanositi se kad nam ide dobro, i ne očajavati kad nam krene loše.

Trošak hrane je jedan od najvećih troškova u kategoriji onih troškova bez koji ne možemo.  Međutim, upravo u području troškova hrane možemo postići najveće uštede ukoliko primjenjujemo neke jednostavne trikove.

1. Uvijek kupujte velika pakiranja – Veća pakiranja u pravilu imaju povoljniju cijenu, i tu  sigurno možete ostvariti uštedu.

2. Kupujte na akcijama – artikli kupljeni na akcijama znaju donijeti velike uštede. Tu nemojte upasti u klasičnu zamku – nemojte kupovati artikle na akcijama ako ih nećete potrošiti. Uvijek imajte na umu dva ograničenja: rok upotrebe pojedinog artikla i dinamika potrošnje. Npr. ako u mjesec dana potrošite 10 jaja nemojte kupiti 20 jaja zato što imaju akciju 2 za 1, jer  ćete najvjerojatnije morati baciti dio jaja.

3. Kuhajte sami – kupovanje polugotovih ili gotovih jela izgleda primamljivo i sigurno u  nekim situacijama ima svoje prednosti ako ste u gužvi. Ali, u pravilu je doma kuhana hrana ukusnija i jeftinija od bilo koje druge hrane. Investirajte radije u dobru kuharicu.

4. Zamrzavajte hranu – npr. kada spremate sarmu i napravite više sarmi nego što mislite kuhati,  zamrznite sirove sarme prije kuhanja. Kada vam zatreba gotov ručak, izvadite ih iz frižidera i pripremite ukusnu sarmu.

5. Nastojte što manje hrane baciti – planirajte količine hrane koje vam trebaju i u skladu  s time kupujte, ostatke hrane od nedjeljnog ručka ponesite za gablec na poslu drugi dan, pazite na rok upotrebe hrane koju ste kupili i nastojte potrošiti hranu na vrijeme, ne kupujte nešto samo zato što je povoljno – kupujte zato što vam treba….

6. Ako ručate u restoranu, tražite da vam zamotaju hranu koja je preostala – to ste platili  i imate puno pravo ponijeti tu hranu doma

Kad idete u dućan, lako je kupiti i ono što vam nije potrebno. Odoljeti
izazovu šarenila i zanimljivih novih stvari koje bi tako rado odnijeli doma,
a u stvari vam možda i nisu potrebne, puno je teže.

Postoji nekoliko trikova kako smanjiti potrošnju kad idete u kupovinu:

1. U dućan uvijek nosite popis. Popis treba sadržavati samo ono što
vam uistinu treba i po što ste došli u dućan.
2. Nemojte gledati ili držati u rukama artikle koji vam ne trebaju. Ako počnete razmišljati o kupovini, bit će vam puno teže oduprijeti se impulsu za kupnju.
3. U dućanu se zadržavajte što kraće. Što duže ostajete u dućanu, to je veća vjerojatnost da ćete nešto i kupiti.
4. Kad ugledate neki artikl koji Vam nije potreban, nemojte razmišljati “Joj, bilo bi super da to kupim.  Moja susjeda bi bila tako zavidna. Oni si to ne mogu priuštiti.”, nego razmišljajte ovako: “Meni ovaj proizvod ne treba i novac koji ću uštedjeti ako to ne kupim mogu korisnije potrošiti na nešto drugo što mi je uistinu potrebno!”
5. Ako se ne možete savladati u kupnji i stalno trošite više nego što si možete priuštiti te time ulazite u dugove – postoji jednostavno rješenje – pošaljite nekog drugog u dućan po stvari koje vam trebaju!

Postoje pesimisti i optimisti. Bez obzira na to da li ste kao osoba pesimist ili optimist, kod planiranja kućnih financija treba se držati dvaju osnovnih pravila:

1) kad planirate prihode budite pesimist i smanjite ih što više možete
2) kad planirate rashode budite “optimist” i povećajte ih što više možete

Primjeri iz stvarnog života

Primjer 1:

Radim u firmi koja ima fiksni i varijabilni dio plaće koji služi kao nagrada, ali u ugovoru o radu stoji samo fiksni dio moje plaće.
Već dvije godine imam dobrog šefa koji mi stalno daje maksimalni varijabilni dio plaće (koji ima samo 10% ljudi u službi).
Moj šef u ožujku ide u penziju, a kolega koji me baš i ne voli, postat će šef nakon njega. Ne mislim mijenjati posao, jer sam sa svim ostalim zadovoljna, ali mogu očekivati da nakon što sadašnji šef ode, više neću imati maksimalnu varijabilu. Kako da planiram svoje prihode?

Zaključak: Kod planiranja plaće stavite dosadašnji iznos plaće za prva dva mjeseca, a za ostale mjesece stavite fiksni dio, eventualno uvećan za
prosječni iznos varijabile koji ima većina vaših kolega. Na taj način omogućavate si malu zalihu dodatnih prihoda koje možete imati ako vam i novi šef odluči davati dosadašnju varijabilu.

Primjer 2:

Ove godine ne želim ulagati u stan, imam malo novaca i ne mogu si to priuštiti. Trebam li nešto isplanirati vezano uz te troškove?

Zaključak: Kod planiranja rashoda vezanih uz stan, razmotrite kakva
je situacija sa vašim kućanskim aparatima i instalacijama. Naime, namještaj još i možete koristiti ako je star i pohaban, ali ako vam se pokvari veš mašina, u najboljem slučaju morate pozvati majstora za popravak. Ako vam je npr. veš mašina stara preko 20 godina i realno se može očekivati da će se pokvariti tijekom sljedeće godine, planirajte adekvatan iznos za kupnju nove veš mašine. Pogledajte cijene najjeftinijih veš mašina i neka to bude iznos koji planirate za tu svrhu.
Uz to, uzmite u obzir da se , čak i ako su vam i uređaji i instalacije novi, uvijek može dogoditi da se nešto pokvari, da imate poplavu, i nastojte isplanirati  takve eventualne troškove. Smanjenje rizika je moguće i kroz uplatu osiguranja doma, pa se raspitajte kod osiguravatelja što vam sve eventualna polica pokriva i koliko bi vas koštala, možda vam je i to dobro rješenje.

1. Odvojite nekoliko sati za sebe i sjednite ili pred računalo ili pred
dobru staru tekicu.
2. Procijenite svoje mjesečne troškove i prihode – Troškove podijelite na redovne i izvanredne. Uključite i sve troškove koji nisu “ozbiljni” poput kredita, ali ih imate svaki mjesec – npr. ako si svaki mjesec kupite parfem uključite i taj trošak. Za početak je potrebno biti maksimalno realan i navesti baš sve troškove. Troškove koji se pojavljuju jednom godišnje (npr. registracija auta) podijelite na 12 mjeseci i svaki  mjesec iskažite jednu dvanaestinu. Kod troškova možete i malo pretjerati, dok kod prihoda budite oprezni. Ako ste ove godine izvanredno zbog dobrih rezultata  dobili nagradnu plaću u iznosu dvije plaće, nemojte planirati takvu nagradu i za ovu godinu.  Planirajte nagradu od pola plaće, pa ćete se ugodno iznenaditi ako će nagradna plaća i u ovoj godini biti kao i u prošloj.
3. Oduzmite mjesečne troškove od prihoda. Razlika je pozitivna ili negativna.  Ukoliko je razlika pozitivna, taj iznos je višak koji možete investirati ili uštediti. Potražite savjet za investiranje prije donošenja odluka. Ukoliko je razlika negativna, morate se ozbiljno prihvatiti analize svojih troškova. Analizirajte svoje mjesečne  troškove i pronađite područja u kojima možete smanjiti troškove – potražite savjete za uštede.
4. Dnevno potrošite par minuta i zapišite svoje troškove i prihode.
5. Na kraju mjeseca usporedite ostvarene troškove i prihode sa planiranim. Jako je važno da budete iskreni sami sa sobom jer jedino na taj način možete kreirati realan plan potrošnje. Dobar plan se uvijek mijenja u skladu s promjenom životnih okolnosti, tako da se nemojte ustručavati mijenjati i unaprijeđivati plan.

Kako živjeti štedljivo?

1. Pozovite prijatelje doma

Umjesto izlazaka u kafiće i restorane, pozovite svoje prijatelje doma,
pripremite ukusnu večeru ili samo skuhajte kavu, odigrajte koju društvenu igru.
Zabavnije je i štedljivije!

2. Iskoristite rasprodaje

Ubilježite u kalendaru razdoblja rasprodaja i štedite kako bi mogli
maksimalno iskoristiti sniženja i priuštiti si ili kupnju robe koju si možete priuštiti po nižim cijenama ili ako si želite nešto izvan vašeg cjenovnog razreda – kupite nešto što si inače ne bi mogli priuštiti po cijeni koju možete podnijeti!

3. Posebne akcije

Dajte si truda i provjerite da li postoje neke posebne akcije za proizvode i usluge koje redovno kupujete te ih iskoristite. Isto tako, ukoliko imate neku pretplatu provjerite da li postoje neki povoljni modeli s kojima će vaša pretplata biti niža.

4. Učlanite se u najbližu knjižnicu

U knjižnicama imate mogućnost posuditi knjige, muzičke CD-ove, DVD-ove uz plaćanje simbolične članarine, pročitati časopise i novine. Potražite najbližu knjižnicu i učlanite se.

5. Informirajte se

Informacija je ključna! Provjerite na Internetu – kako uštediti struju, plin, benzin. Nastojte primijeniti to u svakodnevnom životu i pratite kako se vaši troškovi smanjuju.

Velik broj pojedinaca i obitelji zbog lošeg upravljanja kućnim financijama ima uznemirujuće dugove na kreditnim karticama. Zvuči nevjerojatno ali rezanje dugova je vrlo jednostavno iako ne i lagano a vrlo često ni ugodno.

1. Korak: Trošite manje nego što zarađujete
Trenutak u kojem vaši prihodi premašuju rashode je trenutak kad imate novaca za otplatu dugova. Snaga volje je ključna za smanjivanje potrošnje, vrlo važno je izbjeći zanemarivanje računa i odgađanje plaćanja za sljedeći mjesec. Jednom kad svladate vještinu trošenja u okvirima prihoda preostali koraci do rješavanja problema dugova na kreditnim karticama su mnogo lakši.

2. Korak: Razvrstajte dugove na “loše” i “dobre”
Načelno su krediti s kamatama značajno manjim od 10% prihvatljiv način financiranja i reprogramiranja dugova. Stambeni krediti te namjenski krediti sa malim kamatama su najbolji način financiranja dok krediti za automobile već spadaju u kategoriju kredita koji su na gornjoj granici prihvatljivosti pošto autobili iznimno brzo gube vrijednost. Svi krediti sa kamatama većim od 10% izuzetno su štetni za vas i spadaju u kategoriju loših kredita kojih se trebate što prije riješiti. Najčešće se radi o kreditnim karticama koje imaju kamate između 9% i 14% pa je zaduživanje pomoću njih najskuplje a vrlo često trgovci za tehničku robu ili robu široke potrošnje umjesto popusta na druge oblike plaćanja dodaju još 5% ili više na troškove pa time dolazite u situaciju da platinastim karticama plaćate 20% ili i veće kamate…

3. Korak: Plaćajte više od minimuma za kredite po kreditnim karticama
Kad zbrojite sve dugove i odredite koliko je minimalni iznos plaćanja po pojedinim karticama ostatak novca uplatite na onu koja ima najveće kamate kako bi se što prije riješili loših dugova. Nastavite tako svaki mjesec dok ne počistite sve loše dugove, čim riješite prvu problematičnu karticu (najčešće su to revolving kreditne kartice) nastavite do kraja pa će dugovi postati stvar prošlosti. Izlazak iz dugova nije nemoguća misija, za to je potrebna disciplina, ustrajnost i strpljenje.

Ključ uspjeha je u prihodima koji nadmašuju rashode, tj. u kontroliranoj potrošnji koja omogućava otplaćivanje dugova. Čim počnete plaćati više od minimuma za otplatu dugova po kreditnim karticama na dobrom ste putu da se riješite dugova.

1. Postoje samo dva puta prema boljim financijama – Za poboljšanje financijske situacije uvijek su moguća samo dva načina: prvi je povećanje prihoda, drugi je smanjenje troškova! Razmotrite kakva je situacija s prihodima – da li možete dobiti veću plaću ukoliko je tražite? možete li naći bolje plaćeni posao? imate li hobi s kojim možete nešto zaraditi? možete li iznajmiti sobu viška u stanu? imate li suvišne stvari koje možete prodati i tim novcem kupiti nešto što uistinu želite? Drugi put je smanjenje troškova i tu isto trebate realno pogledati da li živite stilom života kakav si možete priuštiti ili trošite bitno više nego što zarađujete. Ukoliko volite nositi skupu odjeću i obuću možda nije potrebno odreći se toga, nego je dovoljno da kupujete na rasprodajama kad su cijene niže i po 50% a ne u sezoni. Takvih primjera za uštedu svatko od nas ima jako puno. Pročitajte članak u cijelosti »

1. Trenutno stanje – Kako bi znali kakva je vaša financijska situacija, trebate prvo zapisati svu vašu imovinu (stan, TV, auto, vikendica, depoziti u bankama, udjeli u investicijskim fondovima, dionice…), obveze (ukupna dugovanja po kreditima, ostali dugovi…), prihode (stalni mjesečni prihodi – plaće, povremeni godišnji ili mjesečni prihodi – autorski honorari, povrat poreza, božićnice, regresi, nagradne plaće…) i troškove (redovni mjesečni troškovi – hrana, režije, prijevoz, trošak vrtića, odlazaka u kino… i izvanredni troškovi poput eventualnih kvarova kućanskih aparata, automobila…). Tek nakon što znate vašu imovinu i obveze, prihode i troškove, možete krenuti u daljnje korake koji vode unapređenju vašeg života  i upravljanja kućnim financijama! Pročitajte članak u cijelosti »