Kućne financije

Došla nam je i 2010. godina. Puno očekujemo od nove godine, nadamo se da će biti najbolja u životu, radimo planove. Dok je nova godina sva svježa te za nju gajimo velike nade i očekivanja zastanimo i napravimo planove za štednju i unaprjeđenje svog financijskog položaja. Kako bi to napravili, učinite sljedeće:

1)     Napravite detaljan plan prihoda i rashoda za 2010. godinu

Pri tome se rukovodite osnovnim načelima opreznosti (prihode uvijek iskazujte što je moguće konzervativnije, kod rashoda uzmite u obzir mogućnost nepredviđenih troškova, ne zaboravite rashode koji se pojavljuju samo jednom godišnje poput troška osiguranja automobila) i uvijek budite što je moguće realniji pri planiranju svojih prihoda i troškova

2)     Dnevno zapisujte sve svoje troškove

Nije lako biti dovoljno discipliniran i dnevno voditi tu evidenciju (bitno je zapisivati apsolutno sve troškove u početku – kasnije se možete malo opustiti). Ali, to je jedini način da budete objektivni i da uistinu možete početi analizirati i kvalitetno optimizirati svoju financijsku situaciju. Bitno je biti uporan a ako počnete pisati svoje troškove početkom godine, do kraja godine ćete to već raditi rutinski i više vam neće predstavljati nikakvo opterećenje.

3)     Razmišljajte o tome kako poboljšati svoju financijsku situaciju

Često analizirajte svoje troškove i pronalazite načine kako smanjiti troškove i poboljšati svoju financijsku situaciju. Štednja je puno teža od rastrošnosti i zahtjeva puno veći trud. Uložite vrijeme u tu aktivnost i omogućite si miran život bez stresa. Uložite trud kako bi pametno trošili svoj teško zarađeni novac.

4)     Pronalazite mogućnosti za sitne uštede

Većina ljudi je spremna razmišljati o velikim uštedama, ali često ćemo previdjeti mogućnost malenih ušteda. Međutim, ako na nečemu možete dnevno uštedjeti 10 kuna, na nivou godine uštedjet ćete 3.650 kuna! Sve troškove promatrajte na nivou godine te će vam i malene uštede izgledati velike.

5)     Ne budite kao noj nego se poput lava uhvatite ukoštac sa svim financijskim problemima

Ako ste u dugovima ili ne znate što ćete dalje, nemojte biti kao noj i skrivati se pred problemima. Što prije počnete rješavati svoje financijske probleme, to ćete ih prije riješiti. Potražite pomoć od svih koji vam mogu pomoći – obitelji, prijatelja, roditelja, čitajte o tome i svakim danom ćete biti bliže rješenju svojih problema!

6)     Budite kreativni i pronalazite stalno nove načine za štednju, ali i nove načine zarade i mogućnosti za investiranje

Informirajte se i obrazujte te si time otvarajte mogućnosti za pronalaženje bolje plaćenog posla. Nastojite raditi posao koji volite i nemojte nikome dozvoliti da vam kaže da je nešto nemoguće. Samo je nebo granica a za sve ostalo ste odgovorni vi sami! Rad, poštenje i donošenje dobrih i zdravih odluka mogu vam omogućiti ostvarenje svih vaših snova!

Božić nije samo religijski praznik, on za mnoge predstavlja i doba velike potrošnje. Kupovina poklona je samo jedan dio troškova, uz poklone za druge najvjerojatnije ćete i sebi priuštiti nešto što ste cijele godine željeli, ali ste se suzdržavali od kupnje jer ste znali da si to ne možete priuštiti. U vrijeme božićnih blagdana možda posustanete i odlučite si priuštiti nešto što si u nekog drugo doba godine i ne bi priuštili. Ukoliko želite izbjeći glavobolju početkom sljedeće godine što trebate učiniti?
1. Božićnu kupovinu obavite čim je moguće prije
Ne čekajte dok svi drugi krenu kupovati. Napravite popis poklona i počnite s kupovinom što ranije. Uz uštedu novaca, uštediti ćete i puno vremena jer ćete kupovati u praznim dućanima i bez gužve na ulicama.
2. Napravite popis
Popis za kupovinu je univerzalni odgovor za sve ljude koji imaju problema sa samokontrolom. Popis je vaš prijatelj i morate ga imati. Ne kupujte ništa izvan popisa i sve će biti u redu.
3. Pronađite druge aktivnosti
Kupovina nije jedina zanimljiva aktivnost kojom se možete baviti oko Božića. Radite stvari koje vas vesele i držite se dalje od financijskih problema.
4. Nemojte slijediti druge u nerazumnoj potrošnji
Ne obazirite se na ono što drugi kupuju ili što je vaš susjed kupio. To nema nikakve veze s vama. Budite samopouzdani i ne dozvolite da vas drugi ljudi navedu na nerazumnu potrošnju. Uspostavite svoje granice i držite ih se. Ne dopustite drugim da unište lijepe blagdane. Lijepo se provedite!
5. Napravite plan za iduću godinu
Božićni blagdani nisu samo doba godine kad je najveća mogućnost da prekoračite sve granice s potrošnjom, to je ujedno i doba godine kad možete najlakše staviti svoje financije pod kontrolu. Napravite plan za 2010 godinu i znat ćete kakva je vaša financijska situacija. Ukoliko i nakon izrade plana želite potrošiti višak novaca, samo naprijed! Tek kad sagledate svoju financijsku situaciju bit ćete u mogućnosti u potpunosti kontrolirati svoju potrošnju i napraviti plan za financijski stabilnu budućnost.

Tijekom ljeta možda i niste toliko razmišljali o novcima, i iako znate da bi bilo dobro početi štedjeti, jednostavno se niste mogli prisiliti da se odreknete lijepog godišnjeg odmora. Međutim, na kraju ste potrošili puno više novaca nego što si možete priuštiti i sad kad ste se vratili doma znate da bi mogli uskoro imati problema. Ukoliko već niste sami počeli, bilo bi dobro da krenete sa planiranjem svojih kućnih financija. Počnite sa ovih par jednostavnih koraka:
1. Suočite se sa stvarnim stanjem kućnih financija
Napravite popis prihoda i troškova za preostale mjesece u godini. Kod prihoda nastojite biti pesimisti, i prikazati ih manjima nego što bi mogli biti, a kod troškova nastojite uračunati eventualne izvanredne troškove koji bi mogli iskrsnuti neočekivano (npr. ako imate staru pećnicu, možda će se pokvariti te ćete trebati platiti njen popravak)
2. Analizirajte svoje troškove
Ukoliko u nekom mjesecu imate više troškova od prihoda, nemojte zatvarati oči nego se suočite s problemom. Minuse treba rješavati, a za to postoje samo dva načina. Prvi je povećanje prihoda, što je teško ostvariti u kratkom vremenskom razdoblju. Vjerojatno imate mogućnost prodati neke dionice ili na neki drugi način doći do pokrića minusa. Međutim, najbolje bi bilo analizirati svoje troškove, i vidjeti gdje možete uštedjeti. Za uštede vidite Ideje za štednju na Kućnim financijama.
3. Napravite novi plan
Nakon analize i ugradnje mogućih ušteda u plan, napravite novi plan. Budite realni i sigurni u to da je taj plan moguće ostvariti.
4. Držite se plana
Zapisujte troškove dnevno kako bi mogli pratiti ostvarenje plana. Ukoliko vidite znatna odstupanja u troškovima u odnosu na plan, ponovno analizirajte plan i promijenite ga ukoliko je potrebno. Međutim, nemojte mijenjati plan prije nego pratite svoje troškove barem dva mjeseca. Sitna odstupanja su normalna, bitno je promatrati cjelinu a ne detalje.
5. Sretno!

Od malena slušamo da je novac vrijeme. Ukoliko ne znate upravljati svojim vremenom, nećete biti u mogućnosti ostvariti sve ono što vas može učiniti sretnima i zadovoljnima, imati ćete manje vremena za vaš život, školovanje, Vaš posao, prijatelje i za vašu obitelj.
Vrijeme treba cijeniti jednako kao i novce, a isto tako ga treba i štedjeti. Svojim vremenom treba naučiti upravljati na isti način kao što upravljate svojim novcem. Definirajte ciljeve koje želite ostvariti sada, i dugoročnije ciljeve (npr.  u roku godine dana, pet godina i deset godina). Za svaki vremenski horizont definirajte po tri cilja, i nastojite uravnoteženo pokriti svoje osobne, poslovne i financijske ciljeve.
U skladu s vašim ciljevima, svakodnevno morate, u cilju ostvarenja svojih ciljeva, raspoređivati svoje vrijeme.
Na primjer, ako vam je za posao potreban francuski jezik i želite ga naučiti u roku pet godina kako bi mogli napredovati, upišite se na tečaj i svaki tjedan rezervirajte vrijeme za odlazak  na tečaj, kao i vrijeme u kojem ćete samostalno učiti i ponavljati gradivo.
Kad ste definirali svoje ciljeve obavezno s vremena na vrijeme provjerite kako napredujete u smjeru ostvarenja vaših ciljeva. Ako je potrebno, možete i redefinirati svoje ciljeve s  vremena na vrijeme.

Na primjer, možda ste u međuvremenu promijenili posao i francuski Vam
više nije potreban. Naravno, ako Vam je francuski jezik drag i volite ga, možda ćete i nadalje željeti naučiti taj jezik, ali ako Vam je sad njemački neophodan, onda promijenite svoj cilj.

Mudrim korištenjem Vašeg vremena (a vrijeme je, kao i novac, vrlo ograničen resurs) možete postati bogatiji čovjek i omogućiti si da svoje vrijeme provodite na bolji i kvalitetniji način.

Velik broj pojedinaca i obitelji zbog lošeg upravljanja kućnim financijama ima uznemirujuće dugove na kreditnim karticama. Zvuči nevjerojatno ali rezanje dugova je vrlo jednostavno iako ne i lagano a vrlo često ni ugodno.

1. Korak: Trošite manje nego što zarađujete
Trenutak u kojem vaši prihodi premašuju rashode je trenutak kad imate novaca za otplatu dugova. Snaga volje je ključna za smanjivanje potrošnje, vrlo važno je izbjeći zanemarivanje računa i odgađanje plaćanja za sljedeći mjesec. Jednom kad svladate vještinu trošenja u okvirima prihoda preostali koraci do rješavanja problema dugova na kreditnim karticama su mnogo lakši.

2. Korak: Razvrstajte dugove na “loše” i “dobre”
Načelno su krediti s kamatama značajno manjim od 10% prihvatljiv način financiranja i reprogramiranja dugova. Stambeni krediti te namjenski krediti sa malim kamatama su najbolji način financiranja dok krediti za automobile već spadaju u kategoriju kredita koji su na gornjoj granici prihvatljivosti pošto autobili iznimno brzo gube vrijednost. Svi krediti sa kamatama većim od 10% izuzetno su štetni za vas i spadaju u kategoriju loših kredita kojih se trebate što prije riješiti. Najčešće se radi o kreditnim karticama koje imaju kamate između 9% i 14% pa je zaduživanje pomoću njih najskuplje a vrlo često trgovci za tehničku robu ili robu široke potrošnje umjesto popusta na druge oblike plaćanja dodaju još 5% ili više na troškove pa time dolazite u situaciju da platinastim karticama plaćate 20% ili i veće kamate…

3. Korak: Plaćajte više od minimuma za kredite po kreditnim karticama
Kad zbrojite sve dugove i odredite koliko je minimalni iznos plaćanja po pojedinim karticama ostatak novca uplatite na onu koja ima najveće kamate kako bi se što prije riješili loših dugova. Nastavite tako svaki mjesec dok ne počistite sve loše dugove, čim riješite prvu problematičnu karticu (najčešće su to revolving kreditne kartice) nastavite do kraja pa će dugovi postati stvar prošlosti. Izlazak iz dugova nije nemoguća misija, za to je potrebna disciplina, ustrajnost i strpljenje.

Ključ uspjeha je u prihodima koji nadmašuju rashode, tj. u kontroliranoj potrošnji koja omogućava otplaćivanje dugova. Čim počnete plaćati više od minimuma za otplatu dugova po kreditnim karticama na dobrom ste putu da se riješite dugova.

Većina naših savjeta usmjerena je na to kako možemo uštedjeti i pronaći nove načine za štednju. Međutim, bitno je i zaraditi novce, jer samo novce koje imamo možemo i uštedjeti. Redovni posao je ono što nas okupira veći dio dana, ali ukoliko ne zarađujemo dovoljno za osnovne životne potrebe, možda trebamo samo pogledati oko sebe i pronaći ćemo jednostavne načine zarade:
– Prodajte stvari koje ne trebate
Ako ste i vi jedni od onih ljudi koji drže prepune ormare stare odjeće, starih knjiga, zlata koje ste naslijedili a ne mislite ga nikad nositi, pokušajte pronaći način za prodaju svih onih suvišnih predmeta koji zapravo samo stvaraju nered u vašem životu, a mogli bi vam donijeti neke prihode.
– Zaradite od svojih hobija
Hobiji su najčešće skupi, ali ponekad je moguće zaraditi od hobija. Svaka ljudska aktivnost na koju ljudi troše puno vremena može potencijalno biti izvor prihoda, na vama je da budete kreativni i smislite kako.
– Držite instrukcije
Ako ste jako dobri u matematici, računovodstvu, kemiji, stranim jezicima ili nekom drugom srednjoškolskom predmetu, dajte oglas u novine i zaradite držanjem instrukcija. Uz to što ćete popuniti kućni budžet, omogućit ćete si i ponavljanje gradiva.
– Reciklirajte
Proučite koliko možete zaraditi prodajom plastičnih boca i nemojte ih bacati nego zaradite, a istovremeno se i pobrinite za svoju okolinu!

Kad je riječ o nekretninama, većina nas razmišlja u terminima kupnje nekretnine. Moja kućica, moja slobodica. Međutim, prije donošenja odluke o kupnji stana ili kuće vrijedi razmisliti o troškovima vlasništva i usporediti ih sa troškovima iznajmljivanja.
U potrošnji uvijek treba biti kreativan, pa tu kreativnost treba primijeniti i kod odluke o kupovanju ili iznajmljivanju nekretnine.
Uzmite u obzir sve troškove i gubitke koji mogu biti povezani uz vlasništvo nad nekretninom:
– trošak eventualnog stambenog kredita,
– trošak unutarnjeg uređenja,
– trošak adaptacije koja je neminovna svakih desetak godina,
– tržišna kretanja cijena nekretnina zbog kojih je moguće da će vaša nekretnina izgubiti na vrijednosti…
Naravno, vlasništvo nad nekretninom u kojoj stanujete ima svojih prednosti, znači sigurnost za vas i vašu obitelj i za većinu ljudi predstavlja ideal koji žele dostići. Međutim, ovisno o vašim životnim prilikama, prije odluke o kupnji uvijek pokušajte prvo razmotriti sve opcije i možda ćete se iznenaditi.

Za većinu ljudi osnovni problem predstavlja kontrola troškova, a ne to što imaju premalene prihode. Postoji jedna poslovica da je ušteđeni dolar isti kao i dva zarađena dolara. U skladu s tim, kad vam se naglo povećaju prihodi, lako vam se može dogoditi da, ukoliko i dalje ne nastavite kontrolu svojih troškova, neočekivano uđete u financijske probleme.

Npr. dobili ste promociju na poslu i plaća vam se povećala za 50%, i sad umjesto 7.000 kuna imate plaću od 10.500 kn, znači povećali ste prihode za čak 3.500 kuna mjesečno. Nemate ušteđevine i do sad ste uvijek bili na pozitivnoj nuli.

• Imate jako stari auto i kupujete novi auto na kredit. Iznos mjesečne rate kredita je samo 1.500 kuna i sad zaključujete da vam za dodatnu potrošnju ostaje još 2.000 kn. Međutim, osiguranje koje ste plaćali za stari auto iznosilo je 1.500 kuna godišnje, a za novi auto zbog kredita morate uzeti i kasko osiguranje, te ćete godišnje za to izdvajati 6.000 kuna. Novi auto zahtijeva i redovni godišnji servis koji košta 2.000 kuna. Mjesečni trošak za novi auto je 2.166.67 kuna, a za stari auto ste mjesečno trošili 125 kuna.
• Do sad ste sami kuhali kavu u uredu i na to ste trošili 100 kuna godišnje. Zaključujete da si sad možete svako jutro prije posla i nakon ručka priuštiti kavu iz kafića, 5 kuna po šalici kave. Prijašnji mjesečni trošak kave na poslu bio je 8.33 kune, novi trošak je 200 kuna.
• Počinjete kupovati dnevne novine kako ih ne bi morali čitati na Internetu, 7 kuna dnevno. Uz to uzimate i pretplatu na časopis koji volite, a prije ste ga isto čitali na Internetu – dodatnih 400 kuna godišnje. Prije ste novine čitali besplatno, sad imate mjesečni trošak od 243.33 kune.
• Uvijek ste do sada kupovali prepaid bonove za mobitel (trošak od 400 kuna godišnje), sad uzimate preplatu od 150 kuna mjesečno. Prijašnji trošak iznosio je 33.33 kune mjesečno, a sad trošite 150 kuna mjesečno.
• Inače uvijek idete na ljetovanje u roditeljsku vikendicu, i tamo ste na ljetovanje trošili oko 500 kuna. Sad ste odlučili otići na egzotično putovanje, trošak od 20.000 kuna podijelili ste na 12 rata kreditom po kartici. Prijašnji trošak iznosio je 41,67 kuna mjesečno, sadašnji trošak iznosi 1.666,67 kuna mjesečno.
• Vaš dečko uvijek je bio uz vas, a već godinama priča kako želi imati dobar sat. Za njegov rođendan odlučujete ga iznenaditi i kupujete mu sat za 10.000 kuna, isto na 12 rata kreditom po kartici – 833,33 kune mjesečno.
• Razmišljate i o kupnji novog stana. Stanite! Ako kupite novi stan, ući ćete u ozbiljne financijske probleme. Vaša mjesečna potrošnja već se povećala za 5.051,67 kuna i već sad trebate početi razmišljati o tome kako izaći iz trenutnih problema, a ukoliko kupite novi stan može vam se dogoditi da uđete u jako ozbiljne financijske probleme.

Povećanje prihoda nosi čak i veće zamke od smanjenja prihoda, jer nam se može dogoditi da se lakonađemo u problemima upravo zbog tog povećanja prihoda, jer su nam popustile sve kočnice.

U životu uvijek treba računati s tim da stvari mogu krenuti nizbrdo i upravo u takvim situacijama štednja vam omogućuje  malo prostora za disanje i kupuje vrijeme koje vam je potrebno da se prilagodite novim okolnostima. Međutim, ako novonastala situacija u kojoj možda manje zarađujete na novom poslu ili odjednom imate neplanirano velike troškove jer ste čekali jedno dijete, a dobili trojke, postane trajna, u svakom slučaju ćete biti prisiljeni na promjenu stila trošenja.

Kad se nađete u toj situaciji, uz obavezno realno planiranje vaših prihoda i rashoda, probajte za sebe u tome pronaći i pozitivne strane. Smanjenje vaše potrošnje ne mora značiti i smanjenu kvalitetu vašeg života. Npr. ako si više ne možete priuštiti ratu kredita za skupi terenac koji ste kupili, nemojte robovati tom autu. Ako se vaše potrebe za autom u 90% slučajeva odnose na  gradsku vožnju, a izvan grada idete jednom mjesečno jednostavno možete riješiti vašu dilemu. Prodajte svoj skupi terenac, zatvorite kredit i za ostatak kupite auto za gradsku vožnju, a kad idete izvan grada, pronađite neki povoljni rent-a-car i unajmite terenac.

Ako se i ne vozite puno po gradu, izračunajte koliko bi vas koštalo korištenje taksija u usporedbi sa troškovima auta. U troškove auta nemojte zaboraviti uračunati, osim cijene auta, i troškove osiguranja, servisa, eventualnih popravaka, benzina, trošak parkiranja i sve ostale dodatne troškove koji čine cijenu vaše vožnje. Ukratko, treba biti kreativan i razmišljati o potrošnji na novi način. Manja potrošnja ne mora značiti i manju kvalitetu života, jedino morate biti  spremni na promjene i razmišljati izvan kalupa.

Razmišljajući o našim investicijama, rijetko se sjetimo toga da je najbolja investicija ona kojom direktno ulažemo u sebe same. Ako radimo na sebi i poboljšavamo svoje obrazovanje i svoje mogućnosti snalaženja u svijetu otvaramo si nove mogućnosti koje nas mogu dovesti do bolje zarade i otvoriti nam vrata koja su nam možda uvijek bila zatvorena. Postoji puno načina kako možemo investirati u sebe same, u nastavku slijede neki od njih:

1. Nastavite prekinuto školovanje
Kad ste bili mlađi možda niste razmišljali o tome koliko znači obrazovanje, te ste prerano napustili školovanje i imate iza sebe jednu nezavršenu priču. Čak i ako imate posao s kojim ste zadovoljni, a pogotovo ako ste nezaposleni ili nezadovoljni s poslom koji radite, potrudite se i završite školu. Raspitajte se kako do diplome i krenite. Potrudite se zbog svoje budućnosti i završite školu/fakultet!

2. Naučite nove vještine i steknite nova znanja
Narod tvrdi da se stari konj ne može naučiti novim trikovima. Možda je to nekad i bila istina. Danas se stvari toliko brzo mijenjaju da je potrebno stalno savladavati nova znanja i usavršavati se. Upišite tečaj stranog jezika, kompjuterski tečaj, naučite nešto o računovodstvu. U 21. stoljeću informacija je lako dostupna i samo je treba dohvatiti, a onaj tko stoji na mjestu ustvari nazaduje. Nemojte dopustiti da vas vrijeme pregazi i da budete prisiljeni na rano umirovljenje zato što ne znate poslati mail.

3. Održavajte kontakte sa svojim kolegama izvan posla
Ukoliko sa svojim kolegama povremeno odete na piće i održavate kontakte s njima i izvan posla počinjete stvarati neformalnu mrežu koja vam može jako pomoći u karijeri. Na taj način prije možete saznati vijesti o novim mogućnostima promocije, o reorganizacijama. Isto tako, nastojite održavati kontakte i sa ljudima s kojima ste se zajedno školovali, a koji možda rade u drugim firmama. Kroz komunikaciju s njima možete doći do informacija o novim poslovima, naučiti nešto o tome kako je raditi u drugim firmama, saznati nešto o novim mogućnostima koje se pružaju ljudima u vašoj struci.

4. Budite samouvjereni
Vjerujte u sebe i ulažite u svoje samopouzdanje. Ako je potrebno, investirajte u tretmane kod psihologa i poradite na svojem samopouzdanju. Radite na svojoj emocionalnoj inteligenciji i postanite sve ono što ste uvijek željeli biti. Samo nebo je granica.