Kućne financije

Postoji jedan dobar trik kod planiranja vaših kućnih financija. Uvijek nastojite u postocima definirati koliko odvajate za pojedine kategorije vaših troškova.

Npr. zarađujete 10.000 kuna, na hranu trošite 3.000,00 kuna, na režije 1.000 kuna, 1.000 kuna trošite na prijevoz, 4.000 kuna na ostale troškove i 1.000 kuna izdvajate na štednju.

Postoci učešća pojedinih troškova su znači 30% hrana, 10% režije, 10% prijevoz, 40% ostali troškovi,  10% štednja.

Ako vam porastu prihodi, revidirajte postotke učešća pojedinih kategorija. Npr. režije vam nisu porasle, a vi sad zarađujete 20.000 kuna, znači da na režije otpada 5%. Sukladno tome, ako želite povećati štednju na 3.000, sad ćete štedjeti 15% svojih ukupnih prihoda, a ne više 10%.

Pametan čovjek uči na tuđim greškama. S bliskim ljudima razgovarajte o tome kako oni upravljaju svojim kućnim financijama i učite od njih.

Npr. Vaša teta ima 70 godina, nikad se nije udavala, uvijek je imala dobru plaću, sad ima dobru penziju, ali nema ni kune ušteđevine i uvijek živi od mjeseca do mjeseca. Iz razgovora s njom pokušajte otkriti zašto je ona u takvoj financijskoj situaciji: da li je uvijek kupovala stvari koje si nije mogla priuštiti? Da li se često zaduživala i plaćala velike kamate? Da li je bila lakovjerna i posuđivala novce ljudima koji joj nisu nikad vraćali posudbe? Naučite od nje i nemojte ponoviti njene greške u upravljanju svojim kućnim financijama.

Za većinu ljudi osnovni problem predstavlja kontrola troškova, a ne to što imaju premalene prihode. Postoji jedna poslovica da je ušteđeni dolar isti kao i dva zarađena dolara. U skladu s tim, kad vam se naglo povećaju prihodi, lako vam se može dogoditi da, ukoliko i dalje ne nastavite kontrolu svojih troškova, neočekivano uđete u financijske probleme.

Npr. dobili ste promociju na poslu i plaća vam se povećala za 50%, i sad umjesto 7.000 kuna imate plaću od 10.500 kn, znači povećali ste prihode za čak 3.500 kuna mjesečno. Nemate ušteđevine i do sad ste uvijek bili na pozitivnoj nuli.

• Imate jako stari auto i kupujete novi auto na kredit. Iznos mjesečne rate kredita je samo 1.500 kuna i sad zaključujete da vam za dodatnu potrošnju ostaje još 2.000 kn. Međutim, osiguranje koje ste plaćali za stari auto iznosilo je 1.500 kuna godišnje, a za novi auto zbog kredita morate uzeti i kasko osiguranje, te ćete godišnje za to izdvajati 6.000 kuna. Novi auto zahtijeva i redovni godišnji servis koji košta 2.000 kuna. Mjesečni trošak za novi auto je 2.166.67 kuna, a za stari auto ste mjesečno trošili 125 kuna.
• Do sad ste sami kuhali kavu u uredu i na to ste trošili 100 kuna godišnje. Zaključujete da si sad možete svako jutro prije posla i nakon ručka priuštiti kavu iz kafića, 5 kuna po šalici kave. Prijašnji mjesečni trošak kave na poslu bio je 8.33 kune, novi trošak je 200 kuna.
• Počinjete kupovati dnevne novine kako ih ne bi morali čitati na Internetu, 7 kuna dnevno. Uz to uzimate i pretplatu na časopis koji volite, a prije ste ga isto čitali na Internetu – dodatnih 400 kuna godišnje. Prije ste novine čitali besplatno, sad imate mjesečni trošak od 243.33 kune.
• Uvijek ste do sada kupovali prepaid bonove za mobitel (trošak od 400 kuna godišnje), sad uzimate preplatu od 150 kuna mjesečno. Prijašnji trošak iznosio je 33.33 kune mjesečno, a sad trošite 150 kuna mjesečno.
• Inače uvijek idete na ljetovanje u roditeljsku vikendicu, i tamo ste na ljetovanje trošili oko 500 kuna. Sad ste odlučili otići na egzotično putovanje, trošak od 20.000 kuna podijelili ste na 12 rata kreditom po kartici. Prijašnji trošak iznosio je 41,67 kuna mjesečno, sadašnji trošak iznosi 1.666,67 kuna mjesečno.
• Vaš dečko uvijek je bio uz vas, a već godinama priča kako želi imati dobar sat. Za njegov rođendan odlučujete ga iznenaditi i kupujete mu sat za 10.000 kuna, isto na 12 rata kreditom po kartici – 833,33 kune mjesečno.
• Razmišljate i o kupnji novog stana. Stanite! Ako kupite novi stan, ući ćete u ozbiljne financijske probleme. Vaša mjesečna potrošnja već se povećala za 5.051,67 kuna i već sad trebate početi razmišljati o tome kako izaći iz trenutnih problema, a ukoliko kupite novi stan može vam se dogoditi da uđete u jako ozbiljne financijske probleme.

Povećanje prihoda nosi čak i veće zamke od smanjenja prihoda, jer nam se može dogoditi da se lakonađemo u problemima upravo zbog tog povećanja prihoda, jer su nam popustile sve kočnice.

U životu uvijek treba računati s tim da stvari mogu krenuti nizbrdo i upravo u takvim situacijama štednja vam omogućuje  malo prostora za disanje i kupuje vrijeme koje vam je potrebno da se prilagodite novim okolnostima. Međutim, ako novonastala situacija u kojoj možda manje zarađujete na novom poslu ili odjednom imate neplanirano velike troškove jer ste čekali jedno dijete, a dobili trojke, postane trajna, u svakom slučaju ćete biti prisiljeni na promjenu stila trošenja.

Kad se nađete u toj situaciji, uz obavezno realno planiranje vaših prihoda i rashoda, probajte za sebe u tome pronaći i pozitivne strane. Smanjenje vaše potrošnje ne mora značiti i smanjenu kvalitetu vašeg života. Npr. ako si više ne možete priuštiti ratu kredita za skupi terenac koji ste kupili, nemojte robovati tom autu. Ako se vaše potrebe za autom u 90% slučajeva odnose na  gradsku vožnju, a izvan grada idete jednom mjesečno jednostavno možete riješiti vašu dilemu. Prodajte svoj skupi terenac, zatvorite kredit i za ostatak kupite auto za gradsku vožnju, a kad idete izvan grada, pronađite neki povoljni rent-a-car i unajmite terenac.

Ako se i ne vozite puno po gradu, izračunajte koliko bi vas koštalo korištenje taksija u usporedbi sa troškovima auta. U troškove auta nemojte zaboraviti uračunati, osim cijene auta, i troškove osiguranja, servisa, eventualnih popravaka, benzina, trošak parkiranja i sve ostale dodatne troškove koji čine cijenu vaše vožnje. Ukratko, treba biti kreativan i razmišljati o potrošnji na novi način. Manja potrošnja ne mora značiti i manju kvalitetu života, jedino morate biti  spremni na promjene i razmišljati izvan kalupa.

Najčešće su najjednostavnije stvari u životu ujedno i one koje nam zadaju najviše problema.

U praćenju vaših kućnih financija u probleme možete doći jedino ako vaši rashodi premašuju vaše prihode.

Zašto onda puno ljudi ima novčanih problema?

Vjerojatno zato jer se ne pridržavaju par jednostavnih pravila.

• 1. Ne troši novce koji još nisi zaradio
• 2. Ne troši novce koje nemaš
• 3. Ne posuđuj novce za koje nisi siguran da ćeš ih moći vratiti
• 4. Uvijek planiraj prihode i rashode barem godinu dana unaprijed
• 5. Uvijek planiraj manje prihode i veće rashode

Postoji par vrlo jednostavnih trikova kako u dućanu potrošiti što manje novaca, kao što su sljedeći:

• uvijek pripremite listu kupnje prije odlaska u dućan i ne odstupajte od nje
• iskoristite sniženja i kupone
• čuvajte račune i uspoređujte cijene između pojedinih dućana
• informirajte se preko Interneta o razlikama u cijenama između pojedinih dućana
• nemojte kupovati hranu kad ste gladni
• kupujte veća pakiranja hrane
• izbjegavajte redove u dućanu u kojima nema stvari koje su na vašoj listi kupnje
• nastojite uvijek kupovati sami, jer ako ste u društvu veća je mogućnost impulsne kupnje
• prvo provjerite artikle na najgornjim i najdoljnjim policama. Na srednjim policama su obično oni artikli koje trgovci jako žele prodati, a to ne moraju uvijek biti najpovoljniji i najbolji proizvodi
• ako na proizvodu piše da mu je cijena povoljna, to ne mora biti istina. Provjerite to sami.

Razmišljajući o našim investicijama, rijetko se sjetimo toga da je najbolja investicija ona kojom direktno ulažemo u sebe same. Ako radimo na sebi i poboljšavamo svoje obrazovanje i svoje mogućnosti snalaženja u svijetu otvaramo si nove mogućnosti koje nas mogu dovesti do bolje zarade i otvoriti nam vrata koja su nam možda uvijek bila zatvorena. Postoji puno načina kako možemo investirati u sebe same, u nastavku slijede neki od njih:

1. Nastavite prekinuto školovanje
Kad ste bili mlađi možda niste razmišljali o tome koliko znači obrazovanje, te ste prerano napustili školovanje i imate iza sebe jednu nezavršenu priču. Čak i ako imate posao s kojim ste zadovoljni, a pogotovo ako ste nezaposleni ili nezadovoljni s poslom koji radite, potrudite se i završite školu. Raspitajte se kako do diplome i krenite. Potrudite se zbog svoje budućnosti i završite školu/fakultet!

2. Naučite nove vještine i steknite nova znanja
Narod tvrdi da se stari konj ne može naučiti novim trikovima. Možda je to nekad i bila istina. Danas se stvari toliko brzo mijenjaju da je potrebno stalno savladavati nova znanja i usavršavati se. Upišite tečaj stranog jezika, kompjuterski tečaj, naučite nešto o računovodstvu. U 21. stoljeću informacija je lako dostupna i samo je treba dohvatiti, a onaj tko stoji na mjestu ustvari nazaduje. Nemojte dopustiti da vas vrijeme pregazi i da budete prisiljeni na rano umirovljenje zato što ne znate poslati mail.

3. Održavajte kontakte sa svojim kolegama izvan posla
Ukoliko sa svojim kolegama povremeno odete na piće i održavate kontakte s njima i izvan posla počinjete stvarati neformalnu mrežu koja vam može jako pomoći u karijeri. Na taj način prije možete saznati vijesti o novim mogućnostima promocije, o reorganizacijama. Isto tako, nastojite održavati kontakte i sa ljudima s kojima ste se zajedno školovali, a koji možda rade u drugim firmama. Kroz komunikaciju s njima možete doći do informacija o novim poslovima, naučiti nešto o tome kako je raditi u drugim firmama, saznati nešto o novim mogućnostima koje se pružaju ljudima u vašoj struci.

4. Budite samouvjereni
Vjerujte u sebe i ulažite u svoje samopouzdanje. Ako je potrebno, investirajte u tretmane kod psihologa i poradite na svojem samopouzdanju. Radite na svojoj emocionalnoj inteligenciji i postanite sve ono što ste uvijek željeli biti. Samo nebo je granica.

Postoji jako puno načina za štednju benzina, a ovdje ćemo nabrojati nekoliko načina:

1. Redovito servisirajte auto, mijenjajte ulje i filtere. Auto koji je ispravan trošit će manje goriva a i dulje će trajati.
2. Napravite plan vožnje i nastojite više stvari obaviti zajedno. Na taj način, uz malo planiranja, možete uštediti benzin i vrijeme.
3. Razmislite o ugradnji plina u auto.
4. Dogovorite se s kolegama koji stanuju blizu Vas i s njima zajedno idite na posao. Ili ako to nije opcija, onda razmislite o korištenju javnog prijevoza.
5. Niski tlak u gumama rezultira većom potrošnjom benzina. Tlak u gumama možete besplatno provjeriti na skoro svim benzinskim postajama i nastojite to redovno koristiti. Preporučeni tlak u gumama za vaš tip auta možete naći u priručniku za korištenje vašeg auta  ili na Internetu.
6. Provjerite koja benzinska postaja ima najbolju cijenu one vrste benzina koju vi koristite. Razlike u cijenama mogu biti značajne.
7. Kad kupujete novi auto, provjerite kolika je potrošnja benzina.
8. Nemojte u autu voziti suvišne stvari. Bespotrebne stvari koje vozite u autu  povećavaju potrošnju benzina.
9. Izbjegavajte gužvu u prometu. Ustanite se malo ranije i dođite doma ranije od drugih ili malo kasnije. Osim što će vaš šef biti oduševljen, uštedit ćete i jako puno benzina.
10. Pratite sve mogućnosti uz koje možete doći do nekih popusta na benzinskim postajama (npr. članovi HAK-a u Hrvatskoj imaju popust na gorivo na nekim benzinskim postajama)
11. Vozite štedljivo i posvećujte tome pažnju

Vaša plaća je važna, jer sa plaćom plaćate svoje račune, kredite i sve ostale troškove. Pitanje je da li ste zadovoljni svojim poslom i plaćom koju primate?

Ako posao koji radite i vaše nezadovoljstvo s tim poslom i plaćom koju primate utječe na vaš život i osobno zadovoljstvo, vrijeme je za promjene. Prije promjena morate dobro razmisliti o mogućim posljedicama. Prvo stavite na papir koliko zarađujete i vaše financijske obaveze. Nakon toga istražite tržište poslova i procijenite kakva je situacija u vašoj struci. Ukoliko vidite pozitivne trendove i mogućnost veće zarade, u svakom slučaju prvo porazgovarajte sa svojim poslodavcem kako bi vidjeli kakva je vaša budućnost na sadašnjem poslu. Nakon toga potražite novi posao ako vidite da je to najbolja opcija.

Uvijek gledajte veliku sliku – da li na sadašnjem poslu imate neke dodatne pogodnosti koje drugdje nemate, da li je radna atmosfera puno bolja nego drugdje, da li je sadašnji posao sigurniji od novog posla, itd. Radimo za plaću, ali plaća sigurno nije jedini dugoročni motiv i uzrok našeg zadovoljstva.

Dobili ste hrpu računa. S njima je stigla i gomila kuverti koje nervozno otvarate, stavljate račune na hrpu i kuverte bacate u smeće. Stanite i razmislite da li s tim kuvertama možete nešto korisno napraviti. Možda bi vaše dijete moglo crtati po tim kuvertama ili te kuverte možete koristiti za ostavljanje malih porukica mužu umjesto skupih blokova.

U frižideru se uvijek nađe proizvoda kojima je istekao rok trajanja i onda ih neiskorištene morate baciti. Ako malo pripazite, te redovno preslagujete stvari na način da se proizvodi s dužim rokom korištenja uvijek nalaze iza onih s kraćim rokom, možete uštediti dosta novaca.

Nastojite razmisliti kako možete uštediti novce na način da ne bacate ono što možda još možete koristiti, ili stvari koje ste zanemarili pa vam više nisu korisne, ili stvari koje ste možda kupili, a zapravo vam nisu trebali.

Ako ne uspijete smisliti način, uistinu je najlakše nešto baciti. Sve ostalo je teže i zahtjeva vaš trud i promišljanje!