Kućne financije

Trošak hrane je jedan od najvećih troškova u kategoriji onih troškova bez koji ne možemo.  Međutim, upravo u području troškova hrane možemo postići najveće uštede ukoliko primjenjujemo neke jednostavne trikove.

1. Uvijek kupujte velika pakiranja – Veća pakiranja u pravilu imaju povoljniju cijenu, i tu  sigurno možete ostvariti uštedu.

2. Kupujte na akcijama – artikli kupljeni na akcijama znaju donijeti velike uštede. Tu nemojte upasti u klasičnu zamku – nemojte kupovati artikle na akcijama ako ih nećete potrošiti. Uvijek imajte na umu dva ograničenja: rok upotrebe pojedinog artikla i dinamika potrošnje. Npr. ako u mjesec dana potrošite 10 jaja nemojte kupiti 20 jaja zato što imaju akciju 2 za 1, jer  ćete najvjerojatnije morati baciti dio jaja.

3. Kuhajte sami – kupovanje polugotovih ili gotovih jela izgleda primamljivo i sigurno u  nekim situacijama ima svoje prednosti ako ste u gužvi. Ali, u pravilu je doma kuhana hrana ukusnija i jeftinija od bilo koje druge hrane. Investirajte radije u dobru kuharicu.

4. Zamrzavajte hranu – npr. kada spremate sarmu i napravite više sarmi nego što mislite kuhati,  zamrznite sirove sarme prije kuhanja. Kada vam zatreba gotov ručak, izvadite ih iz frižidera i pripremite ukusnu sarmu.

5. Nastojte što manje hrane baciti – planirajte količine hrane koje vam trebaju i u skladu  s time kupujte, ostatke hrane od nedjeljnog ručka ponesite za gablec na poslu drugi dan, pazite na rok upotrebe hrane koju ste kupili i nastojte potrošiti hranu na vrijeme, ne kupujte nešto samo zato što je povoljno – kupujte zato što vam treba….

6. Ako ručate u restoranu, tražite da vam zamotaju hranu koja je preostala – to ste platili  i imate puno pravo ponijeti tu hranu doma

Kada je riječ o štednji novaca, neminovno se nameće pitanje – gdje je granica između štedljivosti i škrtosti? Štedljivost je pozitivna osobina i osobe koje su štedljive znaju s novcima i iz novaca znaju izvući najviše što mogu, odnosno znaju ih potrošiti na  pametan način a ne odreći se ničega.

Škrtost s druge strane često može zagorčati život ljudima koji su škrti i svima oko njih (sjetite se Molierovog Škrca i brojnih drugih likova iz književnosti!).

Kako razabrati što je štedljivost a što je škrtost?

Štedljivost:
Ako u restoranu imate švedski stol, najedete se tako da ste siti i zadovoljni.
Izađete s prijateljima u restoran i nakon večere platite za svoju večeru, uključujući i napojnicu.
U McDonaldsu kupujete Happy Meal za svoje dijete.

Škrtost:
Ako u restoranu imate švedski stol, najedete se tako da ste siti i zadovoljni, te potom napunite džepove i torbe sa hranom koju nosite doma.
Izađete s prijateljima u restoran i nakon večere pomno pratite trenutak u kojem će se tražiti račun. Ako ikako možete, prije dolaska računa odlazite u wc i izbjegavate plaćanje svoje večere, a ako plaćanje ne uspijete izbjeći onda ostavljate samo novac za svoju večeru, bez napojnice.
U McDonaldsu kupujete jedan Happy Meal za svoje dijete, a drugi za sebe kako bi platili manje.

Pokušajte u svom životu naći primjere i uvijek pazite da budete štedljivi, ali nemojte biti škrti!

Zlatno je pravilo da za štednju nikad nije rano, ali isto tako za štednju nikad nije prekasno. Ako imate djecu, naučite ih štednji što ranije. Započnite štednju u njihovo ime, pokazujte im kako se sredstva na štednom računu povećavaju i učite ih da je štednja dobra i korisna. Što ranije u životu započnete sa štednjom to ćete imati veću priliku ostvariti u životu financijsku sigurnost.
Ukoliko ste već u ozbiljnim godinama, a nikad niste štedjeli, počnite odmah. Nikad nije kasno da počnete štedjeti! Započnite odmah, jer ukoliko to ne učinite sad, za par godina ćete sa žaljenjem razmišljati o tome koliko ste već mogli uštedjeti da ste počeli danas!

Troškovi grijanja su izuzetno veliki dio režija za većinu kućanstava. U nastavku slijede neki od savjeta za uštedu na grijanju:
1. Proučite gdje hladnoća ulazi u vaš dom. Provjerite prozore, vrata, ali i napu u kuhinji, sva ona mjesta gdje se osjeća strujanje zraka. Postoje i priručna sredstva za oblaganje prozora i vrata, ali ako imate jako stare prozore i vrata razmislite o investiciji u nova vrata i prozore. Uštede mogu biti značajne.
2. Smanjite korištenje ventilacije u kupaoni tijekom zime.
3. Ukoliko imate veliku kuću u kojoj ne koristite sve prostorije, nemojte grijati one dijelove kuće u kojima ne boravite stalno.
4. Temperatura treba biti ugodna, nemojte grijati prostorije na previsoku temperaturu. Radije obucite malo topliju odjeću.
5. Redovito servisirajte uređaje za grijanje, pogotovo ako imate plinsku instalaciju.
6. Ako je moguće, koristite vremenski programirani termostat kako bi imali mogućnost automatskog programiranja termina u kojima će temperatura u vašem domu biti viša ili niža.

Štednja je jedna od aktivnosti u kojima trebate imati velike ciljeve. Ako ste danas kupili novi stan kreditom na 30 godina, izračunajte kamate koje ćete platiti na posuđeni iznos, vidjet ćete da ćete cijelo bogatstvo platiti u kamatama. Kako bi izbjegli plaćanje velikih kamata, napravite plan kućnih financija i zacrtajte si cilj da svake godine uštedite novce kojima ćete prije vremena otplaćivati glavnicu kredita. Postavite si realni cilj, na primjer da ćete za 10 godina otplatiti kredit i uštedite dovoljno kako bi taj cilj i ostvarili. Kad je riječ o štednji bitno je zapamtiti tri stvari:

- plan štednje treba biti realan
Kad pokušavate naći prostor za štednju, troškove trebate razvrstati na one troškove koji su neophodni i bez kojih ne možete (npr. uobičajeno je da u te troškove ulaze otplate kredita, trošak režija, trošak hrane) i troškove koji nisu tako neophodni. U minimum troškova morate uključiti sve ono bez čega ne možete, a čak i taj dio troškova je vrlo individualan i razlikuje se. Npr. za nekoga je trošak pristupa na Internet neophodan i bez njega ne može, a netko pristupa Internetu samo s posla – u tom slučaju taj trošak ne spada u minimum troškova. Naravno, onda postoje i troškovi bez kojih se može, a to je isto individualno. Ono što je za nekoga potreba, za nekoga će biti razbacivanje. Pristup planiranju kućnih financija nužno ovisi o prihodima. Ako se nema, onda se može i mora bez puno toga. Štednja treba biti realna, ali i ambiciozna u onoj mjeri u kojoj si to možete priuštiti.

- štednja treba biti kontinuirana
Najbolji rezultati u štednji se mogu postići ukoliko je štednja način života, a ne akcija koju provodite onda kad imate inspiraciju. Stalno planiranje budućih prihoda i troškova kao i usuglašavanje planova štednje sa mogućnostima je jako važno.

- postavite si realni cilj štednje
Nekome može biti cilj ranija otplata kredita, nekome prijevremeno umirovljenje, nekome cilj može biti kupnja stana za svoju djecu a netko možda štedi za novi televizor. Uvijek morate imati neki opipljivi cilj za koji štedite, kako bi vam bilo lakše štedjeti.

Došla nam je i 2010. godina. Puno očekujemo od nove godine, nadamo se da će biti najbolja u životu, radimo planove. Dok je nova godina sva svježa te za nju gajimo velike nade i očekivanja zastanimo i napravimo planove za štednju i unaprjeđenje svog financijskog položaja. Kako bi to napravili, učinite sljedeće:

1)     Napravite detaljan plan prihoda i rashoda za 2010. godinu

Pri tome se rukovodite osnovnim načelima opreznosti (prihode uvijek iskazujte što je moguće konzervativnije, kod rashoda uzmite u obzir mogućnost nepredviđenih troškova, ne zaboravite rashode koji se pojavljuju samo jednom godišnje poput troška osiguranja automobila) i uvijek budite što je moguće realniji pri planiranju svojih prihoda i troškova

2)     Dnevno zapisujte sve svoje troškove

Nije lako biti dovoljno discipliniran i dnevno voditi tu evidenciju (bitno je zapisivati apsolutno sve troškove u početku – kasnije se možete malo opustiti). Ali, to je jedini način da budete objektivni i da uistinu možete početi analizirati i kvalitetno optimizirati svoju financijsku situaciju. Bitno je biti uporan a ako počnete pisati svoje troškove početkom godine, do kraja godine ćete to već raditi rutinski i više vam neće predstavljati nikakvo opterećenje.

3)     Razmišljajte o tome kako poboljšati svoju financijsku situaciju

Često analizirajte svoje troškove i pronalazite načine kako smanjiti troškove i poboljšati svoju financijsku situaciju. Štednja je puno teža od rastrošnosti i zahtjeva puno veći trud. Uložite vrijeme u tu aktivnost i omogućite si miran život bez stresa. Uložite trud kako bi pametno trošili svoj teško zarađeni novac.

4)     Pronalazite mogućnosti za sitne uštede

Većina ljudi je spremna razmišljati o velikim uštedama, ali često ćemo previdjeti mogućnost malenih ušteda. Međutim, ako na nečemu možete dnevno uštedjeti 10 kuna, na nivou godine uštedjet ćete 3.650 kuna! Sve troškove promatrajte na nivou godine te će vam i malene uštede izgledati velike.

5)     Ne budite kao noj nego se poput lava uhvatite ukoštac sa svim financijskim problemima

Ako ste u dugovima ili ne znate što ćete dalje, nemojte biti kao noj i skrivati se pred problemima. Što prije počnete rješavati svoje financijske probleme, to ćete ih prije riješiti. Potražite pomoć od svih koji vam mogu pomoći – obitelji, prijatelja, roditelja, čitajte o tome i svakim danom ćete biti bliže rješenju svojih problema!

6)     Budite kreativni i pronalazite stalno nove načine za štednju, ali i nove načine zarade i mogućnosti za investiranje

Informirajte se i obrazujte te si time otvarajte mogućnosti za pronalaženje bolje plaćenog posla. Nastojite raditi posao koji volite i nemojte nikome dozvoliti da vam kaže da je nešto nemoguće. Samo je nebo granica a za sve ostalo ste odgovorni vi sami! Rad, poštenje i donošenje dobrih i zdravih odluka mogu vam omogućiti ostvarenje svih vaših snova!

Božić nije samo religijski praznik, on za mnoge predstavlja i doba velike potrošnje. Kupovina poklona je samo jedan dio troškova, uz poklone za druge najvjerojatnije ćete i sebi priuštiti nešto što ste cijele godine željeli, ali ste se suzdržavali od kupnje jer ste znali da si to ne možete priuštiti. U vrijeme božićnih blagdana možda posustanete i odlučite si priuštiti nešto što si u nekog drugo doba godine i ne bi priuštili. Ukoliko želite izbjeći glavobolju početkom sljedeće godine što trebate učiniti?
1. Božićnu kupovinu obavite čim je moguće prije
Ne čekajte dok svi drugi krenu kupovati. Napravite popis poklona i počnite s kupovinom što ranije. Uz uštedu novaca, uštediti ćete i puno vremena jer ćete kupovati u praznim dućanima i bez gužve na ulicama.
2. Napravite popis
Popis za kupovinu je univerzalni odgovor za sve ljude koji imaju problema sa samokontrolom. Popis je vaš prijatelj i morate ga imati. Ne kupujte ništa izvan popisa i sve će biti u redu.
3. Pronađite druge aktivnosti
Kupovina nije jedina zanimljiva aktivnost kojom se možete baviti oko Božića. Radite stvari koje vas vesele i držite se dalje od financijskih problema.
4. Nemojte slijediti druge u nerazumnoj potrošnji
Ne obazirite se na ono što drugi kupuju ili što je vaš susjed kupio. To nema nikakve veze s vama. Budite samopouzdani i ne dozvolite da vas drugi ljudi navedu na nerazumnu potrošnju. Uspostavite svoje granice i držite ih se. Ne dopustite drugim da unište lijepe blagdane. Lijepo se provedite!
5. Napravite plan za iduću godinu
Božićni blagdani nisu samo doba godine kad je najveća mogućnost da prekoračite sve granice s potrošnjom, to je ujedno i doba godine kad možete najlakše staviti svoje financije pod kontrolu. Napravite plan za 2010 godinu i znat ćete kakva je vaša financijska situacija. Ukoliko i nakon izrade plana želite potrošiti višak novaca, samo naprijed! Tek kad sagledate svoju financijsku situaciju bit ćete u mogućnosti u potpunosti kontrolirati svoju potrošnju i napraviti plan za financijski stabilnu budućnost.

Ovih dana mailom primila sam jedan mail s narodnim vjerovanjima. Ukoliko vas zanimaju, prenosim ih ovdje za moje vjerne čitatelje.

NARODNA VJEROVANJA O NOVCU I KAKO S NOVCEM

Da bi zarađeni novac volio Vašu kuću, onoga dana kada dobijete plaću ne treba trošiti niti jednu kunu. Cijela plaća mora prenoćiti kod kuće. Neki čarobnjaci životne mudrosti savjetuju da treba sačuvati godinu dana krupnu novčanicu, koja će se, tvrde oni, “napuniti” vašom energijom i počet će privlačiti prema sebi novac.

Novca neće biti: ako zviždite u sobi i mrvice sa stola čistite rukom. Ne valja posuđivati susjedi kruh i sol – sigurnost (u novcu) tada može napustiti vašu kuću i otići u drugu. Da bi u kući bilo novca, metlu treba postaviti ručicom na dolje. Povišicu plaće najbolje je tražiti u srijedu po danu. Ne posuđujte od drugih novac u ponedjeljak, nemojte posuđivati drugima u utorak i ne vraćajte dug u petak. Davati i uzimati posudbe obvezno ujutro, zato što bilo kakve operacije s novcima u večernjim satima vode u propast. I trudite se nikada ne tražiti posudbe, a češće dajte jer vi tada “kao” da programirate novce da vam se vrate.

Džepove odjeće koja se van sezone ostavlja u ormar, napunite sitnim papirnatim novčanicama. Novac ne voli probušene džepove ili otpalu dugmad. Nikada ne držite novčanik prazan, neka u njemu bude makar sitniš u kovanicama. Sav novac mora biti glavnom stranom okrenut prema gazdi. U najmanjoj pregradi čuvajte najsitniju novčanicu savijenu u trokut. Također u novčaniku treba biti i “sretna novčanica” (prva zarađena ili dobivena od dobrog čovjeka ili od nekog uspješnog posla i sl.). Tu novčanicu ne valja potrošiti – ona je amajlija sigurnosti. Inače novac neće dolaziti u vaše ruke.

Novac zarađen kockanjem ili igrama na sreću, zarađen nepošteno, nađen, pocijepan itd. ne donosi sreću i zato ga ne treba zadržavati u novčaniku. Podijelite ga sirotinji ili brzo potrošite.

Nakon pročitanog, vjerojatno razumijete da je novac vrlo lako izgubiti, ali ga nije teško ni privući k sebi. Da ne biste izgubili novac pridržavajte se više izloženih pravila.

Tijekom ljeta možda i niste toliko razmišljali o novcima, i iako znate da bi bilo dobro početi štedjeti, jednostavno se niste mogli prisiliti da se odreknete lijepog godišnjeg odmora. Međutim, na kraju ste potrošili puno više novaca nego što si možete priuštiti i sad kad ste se vratili doma znate da bi mogli uskoro imati problema. Ukoliko već niste sami počeli, bilo bi dobro da krenete sa planiranjem svojih kućnih financija. Počnite sa ovih par jednostavnih koraka:
1. Suočite se sa stvarnim stanjem kućnih financija
Napravite popis prihoda i troškova za preostale mjesece u godini. Kod prihoda nastojite biti pesimisti, i prikazati ih manjima nego što bi mogli biti, a kod troškova nastojite uračunati eventualne izvanredne troškove koji bi mogli iskrsnuti neočekivano (npr. ako imate staru pećnicu, možda će se pokvariti te ćete trebati platiti njen popravak)
2. Analizirajte svoje troškove
Ukoliko u nekom mjesecu imate više troškova od prihoda, nemojte zatvarati oči nego se suočite s problemom. Minuse treba rješavati, a za to postoje samo dva načina. Prvi je povećanje prihoda, što je teško ostvariti u kratkom vremenskom razdoblju. Vjerojatno imate mogućnost prodati neke dionice ili na neki drugi način doći do pokrića minusa. Međutim, najbolje bi bilo analizirati svoje troškove, i vidjeti gdje možete uštedjeti. Za uštede vidite Ideje za štednju na Kućnim financijama.
3. Napravite novi plan
Nakon analize i ugradnje mogućih ušteda u plan, napravite novi plan. Budite realni i sigurni u to da je taj plan moguće ostvariti.
4. Držite se plana
Zapisujte troškove dnevno kako bi mogli pratiti ostvarenje plana. Ukoliko vidite znatna odstupanja u troškovima u odnosu na plan, ponovno analizirajte plan i promijenite ga ukoliko je potrebno. Međutim, nemojte mijenjati plan prije nego pratite svoje troškove barem dva mjeseca. Sitna odstupanja su normalna, bitno je promatrati cjelinu a ne detalje.
5. Sretno!

U potrošnji naših teško zarađenih novaca moramo znati razlikovati naše želje od naših potreba.

Možemo to pokazati na praktičnom primjeru.

Imate peteročlanu obitelj i živite u dvosobnom stanu.  Trebaju vam još tri sobe i kupujete novi stan. Na tržištu nailazite na dva stana, oba imaju pet soba, ali jedan je u jako lijepom dijelu grada i skoro je dvostruko skuplji od drugog stana.

Drugi stan je puno jeftiniji jer se nalazi na lošijoj lokaciji, ali sam stan je noviji i ljepši od drugog stana. Vama treba peterosobni stan, ali vi želite onaj prvi stan a ne drugi, jeftiniji stan. Ukoliko kupite stan koji želite žrtvovat ćete svoje vrijeme i trud (odnosno novac) kako bi zadovoljili želju za životom u dobrom susjedstvu. Odluka je vaša, i odgovor nije jednoznačan. Jedino imajte na umu da uvijek morate razmisliti o  posljedicama vaših odluka prije nego što zadovoljite vaše želje.

Jedan od najboljih načina za učenje o novcu je učenje na tuđim pogreškama.
Razgovarajte sa svojim bližnjima o novcu i kakve su oni pogreške napravili
u svojem odnosu prema novcu. Promatrajte njihov odnos prema novcu i sami izvedite zaključke o dobrim i negativnim stranama odnosa prema novcu.
Koristite pogreške i uspjehe drugih kako bi lako naučili upravljati novcem
i bili uspješni u svom odnosu prema novcima. Ne morate se slijepo pridržavati tuđih savjeta, ali naučite se slušati. Naš odnos prema novcima utječe i na naš odnos prema životu, a naše ponašanje prema novcu je vrlo često slično našem odnosu prema drugim ljudima i situacijama.
Učite sami i učite na tuđim, a ne na svojim pogreškama!

Kad ste bili mali, ako su svi u razredu imali popularne tenisice, došli bi doma i rekli roditeljima “Morate mi kupiti te tenisice, svi ih imaju.” Odrasli ste i danas vam je smiješno kad vaše dijete tako dođe vama, mislite da je to znak nezrelosti, ali popustite i kupite ih jer ne želite da se vaše dijete izdvaja.
Nemojte biti brzi u osudi vašeg djeteta, jer ako malo razmislite, i vi se isto tako ponašate.  Vaši kolege na poslu, vaši prijatelji osobe su s kojima se uspoređujete. Ako oni kupuju nove aute, kupujete ga i vi, ako oni kupuju veće stanove, kupujete i vi, ako kod njih vidite novi LCD televizor, i vi ga želite….
I u stvari, isto kao što ne želite da se vaše dijete izdvaja, tako i vi ne želite biti drukčiji od drugih i ponekad ulazite u velike kredite kako bi držali korak s drugima.
Odoljeti pritisku okoline je jedno od najvećih iskušenja. Morate znati da ćete do kraja života biti s tim suočeni i jedini način da se oduprete iskušenju je da razvijete vjeru u svoj stil života i odluke koje ste donijeli u svom životu. Ukoliko nemate samopouzdanja, cijeli život ćete pratiti druge i možda ćete se i zadužiti preko svake mjere, i izgubiti samopoštovanje i samopouzdanje.
Budite svoji i nemojte misliti da će vas vaši prijatelji gledati drugačije ili manje voljeti ukoliko nemate novi telefon ili auto. Ako im je samo to bitno, onda ni nisu pravi prijatelji.

Od malena slušamo da je novac vrijeme. Ukoliko ne znate upravljati svojim vremenom, nećete biti u mogućnosti ostvariti sve ono što vas može učiniti sretnima i zadovoljnima, imati ćete manje vremena za vaš život, školovanje, Vaš posao, prijatelje i za vašu obitelj.
Vrijeme treba cijeniti jednako kao i novce, a isto tako ga treba i štedjeti. Svojim vremenom treba naučiti upravljati na isti način kao što upravljate svojim novcem. Definirajte ciljeve koje želite ostvariti sada, i dugoročnije ciljeve (npr.  u roku godine dana, pet godina i deset godina). Za svaki vremenski horizont definirajte po tri cilja, i nastojite uravnoteženo pokriti svoje osobne, poslovne i financijske ciljeve.
U skladu s vašim ciljevima, svakodnevno morate, u cilju ostvarenja svojih ciljeva, raspoređivati svoje vrijeme.
Na primjer, ako vam je za posao potreban francuski jezik i želite ga naučiti u roku pet godina kako bi mogli napredovati, upišite se na tečaj i svaki tjedan rezervirajte vrijeme za odlazak  na tečaj, kao i vrijeme u kojem ćete samostalno učiti i ponavljati gradivo.
Kad ste definirali svoje ciljeve obavezno s vremena na vrijeme provjerite kako napredujete u smjeru ostvarenja vaših ciljeva. Ako je potrebno, možete i redefinirati svoje ciljeve s  vremena na vrijeme.

Na primjer, možda ste u međuvremenu promijenili posao i francuski Vam
više nije potreban. Naravno, ako Vam je francuski jezik drag i volite ga, možda ćete i nadalje željeti naučiti taj jezik, ali ako Vam je sad njemački neophodan, onda promijenite svoj cilj.

Mudrim korištenjem Vašeg vremena (a vrijeme je, kao i novac, vrlo ograničen resurs) možete postati bogatiji čovjek i omogućiti si da svoje vrijeme provodite na bolji i kvalitetniji način.

Svaka ušteđena kuna je ujedno i zarađena kuna. Da li je to točna izjava? Ako razmislite – zarađujete li puno novaca a trošite sve što zarađujete, na kraju nećete imati ušteđevine. Međutim, ukoliko malo zarađujete a ipak uspijevate nešto uštedjeti, imat ćete ušteđevinu. U kriznim vremenima osoba koja ima ušteđevinu bit će uvijek u boljoj poziciji od osobe koja ušteđevine nema.
Zarađivanje je ključno, ali štednja je isto tako važna i trebate je promatrati kao svoj prioritet. Štednju i upravljanje kućnim financijama možete promatrati kao drugi posao koji imate uz svoj redovni posao, a vrijeme uloženo u to omogućit će vam akumuliranje bogatstva i sigurnost.

Postoji jedna jako bitna ušteda koja ne zahtjeva veliki napor – ugasite rasvjetu u svim sobama u kojima ne boravite. Tijekom dana dignite rolete kako bi iskoristili prirodno svjetlo, a navečer neka rasvjeta gori samo u sobama u kojima ne boravite. Kad napustite sobu, isključite rasvjetu i to je sve! Uštedjeti ćete novce, a i moći ćete se pohvaliti da ste ekološki svjesna osoba.